李明顺认为，互联网是一个自下而上的创新模式，很多产品与想法来自产品经理或工程师。但银行的创新是自上而下的，领导决策、政策法规是决定银行创新的关键。这种模式受机制约束，与互联网相比不够灵活。比如，一项新产品或服务决定要去市场试水实验，银行是不可能先把这东西给客户试用的。

近两个月互联网金融话题在业界升温，李明顺谈到有两个要素决定了其“热度”：一是互联网与金融行业融合的机会开始显现；二次是金融业也在迎合互联网进行自身变革。

“今天很多的互联网企业进入金融，但对于金融行业来说，（它们）还是蚊子。就拿阿里来说，阿里、百度、腾讯，这几家公司加起来的利润和收入都没有一个银行的利润多（建设银行一年的利润是1700亿，它在金融体系里面还是很小的）”。李明顺认为，今后互联网金融业不仅仅是四马（马蔚华、马明哲、马化腾(微博)、马云(微博)），还有10万个很小的蚊子（渗透进金融业的互联网小公司）。“因为金融行业是大象，很多的蚊子进来了之后，让大象很难受。”

2013互联网大会会于8月13日至15日在北京召开，腾讯科技作为本届互联网大会的官方战略合作门户和官方指定合作新闻中心，在现场进行全方位的视频和图文直播。并特设立2个现场专访间，力邀业界专家与企业代表以视频访谈等方式，共同探讨产业现状，指点未来趋势。

作为大会官方微博合作伙伴，腾讯微博上发起了#向CEO提问#的活动，所有网友都可以提前向关注的互联网行业CEO提问。在直播间，嘉宾同时进行微访谈，回答网友问题。

以下为专访好贷创始人兼总裁李明顺实录：

腾讯科技：各位腾讯网友大家好，我们请到好贷创始人李明顺先生，请他给大家打声招呼。

李明顺：各位腾讯的网友大家好，腾讯科技是我经常看的一个门户。

腾讯科技：我们知道您在一两年以前开始创业，中间做了很多项目，能不能谈一谈这些转型有哪些经验？

李明顺：其实我在互联网行业从业已经十多年了，一直在创业，包括之前把Discuz加入腾讯，后来从腾讯出来做了两三个互联网产品。今年为什么做好贷网，也是看到这个行业发展的趋势。今天的互联网正在影响我们生活中衣食住行各个方面，金融也是一个很大的行业，它在中国整个产业里面有150万亿的资产，我觉得每一个人都需要用银行，今天线下这么多银行很多人不愿意去，我们希望搬到网上，让老百姓在网上找到想要的银行产品，我们好贷网定位在贷款领域里面。我们今天做的业务在全国60多个城市，你只要想贷款都可以通过我们找到当地的银行，我们与全国大概2500多家银行建立合作，目前大概有几千款贷款产品供用户选择。

腾讯科技：包括您之前做Discuz，后来做招财猫，以前的经验和你现在做的互联网金融，感觉到跨度挺大，你做的门槛在哪里？

李明顺：互联网和传统的行业都在慢慢融合，以前做Discuz我们给每一个站长，每一个网站提供一个工具，让他在网上建立自己的社区。后来做招财猫帮助电商找到他想省钱的用户，今天我们其实帮银行找到贷款用户。我们做的一件事情扮演中间的角色，今天我们在网上建立一个传统的、过去存在于线下的行业桥梁，去年百度CEO李彦宏说了互联网降级论，有一定的道理。因为互联网行业很多发展比传统行业来的更快，更迅猛，这些行业里面有很多金子可以挖，但是互联网行业单纯做信息，已经被很多平台公司去占领了，创业者的机会越来越少。我们能不能把互联网行业先进想法和思维，跟传统行业结合起来。

互联网金融在今年上半年特别的热。这里面有两个原因，第一个原因是互联网开始跟这个行业有融合的机会，另外一方面，金融作为一个重要行业，也在为互联网改造。这个行业有什么门槛，金融它有两个方面。一是它做风险的收益，另外做渠道的收益。在风险收益方面，金融企业有它得天独厚的优势，但是在渠道方面，做用户的前端方面，今天互联网会比传统的金融更有优势。我们看到全国银行的网点20.5万家，可能五年后、十年后，有一半以上的网点，三分之二的网点不需要了。人们用电脑、手机的网上银行，这时候互联网扮演很重要的角色。我们今天做的事情是帮助银行减少他的线下网点，帮助他用更少的人力拓展更多的客户，更有效率拓展客户。我们做过估算，我们找到一个贷款客户，推广的成本是传统银行的几十分之一甚至上百分之一。

腾讯科技：我能感觉到一点，我是招商银行的用户，他的各个网点我是非常在意，希望有更多的网点，而不是减少，你怎么改变用户习惯？

李明顺：我们不是改变是顺应，我们希望它有更多的网点，实际上你去很多的银行网点去看，真正的年轻人是越来越少。我们有一个调查，现在银行网点70%以上的业务都是做开户的业务，真正你在里面做交易的很少。交易的时候会用网银，用他的手机银行。我相信这个趋势不可改变，未来的一年、两年、三年，有越来越多的人通过互联网做银行的业务，拿贷款来说也是一样，未来看到，现在只有1%可能2%这样的人通过互联网找贷款，以后会有10%、20%甚至50%以上的人都会用互联网找贷款，这个趋势我们可以看得到。

腾讯科技：我们也看了一个现象，互联网的一些企业，纷纷也涉入到这个领域，无论京东还是阿里，他们涉入的角度，无论是体积还是资金规模优势大很多，他们到这个领域，你们的生存空间在哪里？

李明顺：互联网和金融我之前做过一个比喻，就是蚊子和大象。中国整个金融资产是150万亿，整个市场里面最大的。不同的金融企业可能有不同的方向，银行有证券、基金、保险，今天很多的互联网企业进入金融，对于金融行业而言，它们还是蚊子。阿里、百度、腾讯，这几家公司加起来的利润和收入都没有一个银行的利润多。这三家公司加起来的收入不到一千个亿，建设银行一年的利润是1700亿，建行在金融体系里面还是很小的。比如阿里进入的是供应链的贷款，商家在它的体系里面进行循环，包括京东，京东的供货商有一些款压在这个地方，京东做担保，银行做授信。这是一种方式，但这不是互联网金融唯一方式，互联网金融有很多面，我们今天解决的是信息不对称的问题。很多人不知道网上可以看到不同的银行贷款，很多人观念是每个银行贷款一回事。什么叫贷款难，除了没有贷款资本的人，还有很大一部分人，不知道哪里可以找到适合他的贷款。

今天我们可以看到银监会备案的银行超过2000家，全国7000家小款公司，典当行近万家，还有两万个担保公司，这些都是合法的放贷资格。一般老百姓并没有能力去判断，包括我，我今天在行业里面从业快10个月，我们也不可能把所有的机构弄明白，我们是不断弄明白。我们要降低这个门槛，让老百姓上网就知道这个银行的贷款利率是多少，足不出户方便有效率的解决他的问题。

腾讯科技：好贷网做这个生意，你有没有一个好的盈利模式呢？

李明顺：首先互联网解决用户需求都能解决客户需求，我们主要的商业模式是这样，我们给用户是免费的，给他提供贷款的用户解决方案，给他做决策，你搜索完了之后还会有呼叫中心帮你做决策的支持。后期，是不是收钱，我们不一定收用户的钱，我们更多是跟银行去合作，因为银行它是同客户的利息里面有利润，这时候我们可能跟银行分它的佣金。

腾讯科技：银行他们也想往互联网金融跨入，当它跨入的时候，包括像你说的无论是腾讯还是阿里还是百度、京东，他们在银行眼里是一个基本上体量很小，当银行跨入到互联网金融的，怎么看这个融合？

李明顺：其实金融企业，在金融互联网行业里面没有任何的政策上的障碍，也没有资金的障碍，也没有人才上的障碍，它最大的障碍是基因上的障碍。它的体制是不是适合互联网，互联网是一个自下而上的创新模式，在腾讯很多的产品设计和想法不是来自高层，它是来自一个产品经理，来自于一个工程师。但是银行业它的创新是自上而下，领导说这个东西可以做，政策可以做，你才能做，这种思维模式是有问题的。一方面，这种机制也是一个方面，因为在金融行业里面有很多机制和互联网相比不是那么灵活，我想做一件创新是不是能够给我一个很好的实验渠道，银行不可能扔个东西给客户先用，这是很大的挑战。

我前天晚上跟股份制银行的高层聊，他约我喝咖啡，他也想做互联网这一块，想剥离一家新的公司来做这件事情。目前为止最基本的问题，在这家公司里面员工能不能持股这个问题没有解决，互联网行业里面如果团队不能持股，这是不可想象的事情，大量的互联网公司员工团队占大股，底层员工还有期权，金融企业里面，他的高管持股份还有障碍，这是一个非常严重的问题，基因的问题。

腾讯科技：您怎么看待互联网金融最近两年的发展？你觉得它未来哪些方面有大的改变？

李明顺：我觉得是观念的改变，金融企业已经意识到他们不去接受互联网，他们已经来不及了，是很着急的。去年马云说了一句话，银行不改变，我们就改变银行。今天阿里在金融行业还很小，它的信贷规模去年只做了200多个亿，中国一年的放贷额银行业是10万亿。他这话让银行大佬很头疼，我们之前讲金融行业叫驷马难追，哪四马呢？金融行业以前有马蔚华，马蔚华退了，还有马明哲，互联网行业有马化腾和马云，驷马难追的情况，我们看到互联网这些都进来的话，未来是什么呢，不仅仅是四条马，还有10万个蚊子，互联网的行业很多小公司，可能像蚊子一样，在一个点把你弄痛，一个蚊子不怎么回事，因为金融行业是大象，但是很多的蚊子进来了之后，它让大象很难受，是这样一个情况。

腾讯科技：非常感谢您接受腾讯科技的专访。

李明顺：谢谢腾讯的网友。